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El ahorro previsional

Es todo el dinero que reúnes a lo largo de tu vida para financiar tu pensión. Como lo vimos en la sección 2: ingreso, los fondos que se acumulan en tu cuenta de ahorro obligatorio provienen de tu sueldo o renta imponible. Pero, ¿cuánto ahorro es necesario para la pensión que queremos? Descúbrelo en esta sección.

CONTEXTO DEL AHORRO EN CHILEAhorramos para asegurar nuestro futuro

Cuando nos pensionemos empezaremos a vivir de los ahorros que hemos acumulado en el sistema de pensiones. Sin embargo, en muchos casos, este ahorro no es suficiente. Por eso es importante prepararse con tiempo para la vejez y el futuro.

LOS PILARES DEL SISTEMAEl sistema tiene tres pilares y dos de ellos se basan en el ahorro individual

Las pensiones en Chile se financian principalmente con el ahorro obligatorio de cada trabajador, lo que se conoce como “Pilar Contributivo”. Para complementar ese ahorro, existen dos componentes más: el Pilar solidario y el Voluntario.

CARACTERÍSTICAS DE LOS PILARESEn el sistema de pensiones cada pilar tiene un objetivo claro

El pilar contributivo se apoya en los pilares solidario y voluntario para entregar mejores oportunidades al momento de enfrentar la vejez.

pilar solidario

OBJETIVO

Garantizar una base de ingreso para la vejez, para el 60% más pobre de la población.

FINANCIAMIENTO

Costos asociados

BENEFICIOS

Garantía estatal, pensión básica solidaria, aporte previsional solidario.

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El Estado realiza un aporte complementario a todas las personas cuyas pensiones sean inferiores a la Pensión Máxima con Aporte Solidario .El monto dependerá de la pensión autofinanciada.

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Para quienes no tengan derecho a una pensión establecida en un régimen previsional, el Estado entrega una pensión básica mensual.Esta pensión puede ser de dos tipos: de vejez o de invalidez.

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Es un beneficio que el Estado entrega a las madres pensionadas por cada hijo nacido vivo o adoptado. Este monto se abona en la cuenta obligatoria y se paga como parte de la pensión

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Es un aporte mensual para jóvenes que estén iniciando su vida laboral. Esta cantidad se suma a sus cotizaciones en la cuenta de ahorro obligatorio, aumentando su ahorro previsional.

pilar contributivo

OBJETIVO

Construir un ahorro para auto-financiar la pensión de cada persona.

FINANCIAMIENTO

10% de la remuneración imponible como aporte obligatorio. 1,41% de la remuneración imponible para el Seguro de Invalidez y Sobrevivencia

COSTOS ASOCIADOS

Comisión de la AFP por costo de administración (se cobra de forma adicional al 10% obligatorio).

BENEFICIOS

- Los fondos no son embargables.
- Los fondos son heredables.
- Seguro de Invalidez y Sobrevivencia

pilar voluntario

OBJETIVO

Complementar el pilar contributivo para aumentar la pensión.

FINANCIAMIENTO

Aportes libres determinados por cada persona, que pueden ser mensuales o esporádicos.

COSTOS ASOCIADOS

Comisión de la AFP, que corresponde a un porcentaje del saldo total administrado. Se cobra de forma mensual.

BENEFICIOS

En el caso del APV:
- 15% de bonificación estatal (Régimen A).
- Rebaja tributaria (Régimen B).

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El APV te permite complementar el ahorro obligatorio y así mejorar tu pensión o anticiparla. Para incentivar que las personas ahorren de forma voluntaria, el Estado entrega distintos beneficios según el régimen tributario que el afiliado elija.

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La Cuenta 2 te permite hacer crecer tus ahorros mediante la rentabilidad de los multifondos. Puedes retirarlos en cualquier momento o, si lo prefieres, también puedes destinarlos para aumentar tu pensión.

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Esta herramienta es un acuerdo con tu empleador que te permite mejorar o anticipar tu pensión, a través de un monto determinado que se se suma a tu ahorro obligatorio.

PROPIEDAD DE LOS FONDOSEn el sistema de pensiones tus ahorros te pertenecen

Los ahorros acumulados en tu cuenta previsional son tuyos, no los puedes perder, incluso si dejas de cotizar en periodos determinados. Además, no son embargables, exceptuando la Cuenta 2.

  • Tus ahorros obligatorios no se pueden retirar ni utilizar para otros fines que no sean financiar tu pensión. Tus ahorros voluntarios, en cambio, los puedes retirar en cualquier momento o elegir usarlos para complementar tu pensión.
  • En caso de que fallezcas, la AFP paga con tus ahorros pensiones de sobrevivencia a tus beneficiarios. La ley establece que pueden ser el o la cónyuge o conviviente civil, los hijos, padres o madres de hijo no matrimonial o los padres del afiliado, siempre y cuando sean cargas familiares.
  • Si no hay beneficiarios de pensiones, los fondos se entregan a tus herederos.
  • Si no hay herederos, los ahorros previsionales son entregados al fisco (como último heredero legal) y no quedan en poder de la AFP.

FACTORES CLAVEEl ahorro tiene tres ingredientes vitales

La pensión del futuro se construye hoy, mes a mes, a través de tu ahorro. Por esto, la cantidad que aportes, el tiempo que ahorres y la constancia son variables fundamentales al momento de acceder a tu pensión. Estos factores, junto con la rentabilidad, impactarán directamente en tus ahorros.

aporte

El monto de tu ahorro es muy importante, ya que mientras más ahorres, más recibirás de pensión. Recuerda que si estas sobre el tope imponible y aportas el porcentaje que indica la ley, a la hora de pensionarte recibirás menos de lo que estás acostumbrado.
Si quieres ahorrar más para tu pensión, existen distintos productos de ahorro voluntario que te permiten hacerlo de forma mensual o esporádica.

tiempo

Para muchas personas resulta muy dificil ahorrar, sobretodo para esos proyectos demasiado lejanos en el tiempo, como es el caso del retiro del mundo laboral.
Sin embargo, es más sencillo hacer un pequeño esfuerzo de ahorro hoy que tener que hacer un esfuerzo mayor - y probablemente difícil de realizar - a pocos años de retirarte. Además, mientras más tiempo tengas tus ahorros en la AFP, tendrás más posibilidades de hacerlos crecer. Aprende más en la sección 4: inversión + rentabilidad

constancia

Cada mes que no aportes a la AFP significa que hay un vacío en tu ahorro, sin importar si es porque estás cesante o porque tu empleador no haya pagado tus descuentos previsionales. A esto se le conoce como lagunas previsionales .

A mayo de 2018, la densidad promedio de las cotizaciones de los chilenos fue de 53,2%. Esto significa que estamos ahorrando apenas la mitad del tiempo, desde que comenzamos a trabajar hasta pensionarnos.

EN SÍNTESIS...Ahorrar es un trabajo de tiempo completo

A mayor aporte, mayor pensión.

El aporte obligatorio no siempre es suficiente para financiar los años de vejez. Por eso, es importante contar con mecanismos complementarios de ahorro.

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Tus ahorros son tuyos.

Si bien la normativa te impide retirar tus ahorros obligatorios antes de pensionarte, estos ahorros siempre serán de tu propiedad.

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Las claves son: aporte, tiempo y constancia.

Para ahorrar se necesita esfuerzo y disciplina, ya que con un aporte constante hoy podemos hacer una gran diferencia mañana.

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TRIVIAVeamos cuánto has aprendido


aprende más y ponte a prueba en la siguiente sección

Mediante la Pensión Básica Solidaria (PBS)

A través del Aporte Previsional Solidario (APS)

La Pensión Máxima con Aporte Solidario corresponde a $309.231

La Pensión Básica Solidaria (PBS), tanto de vejez como de invalidez, corresponde a un monto mensual de $104.646

La Pensión Máxima con Aporte Solidario corresponde a $309.231

La Pensión Básica Solidaria (PBS), tanto de vejez como de invalidez, corresponde a un monto mensual de $104.646

El Bono por Hijo corresponde a 1,8 ingresos mínimos, que se calcula en base al valor vigente del mes en que nació ese hijo y se ajusta de acuerdo a una tasa determinada por el Estado.

Aprende más en la sección 5: pensión

Corresponde a $13.800 mensuales

El Bono por Hijo corresponde a 1,8 ingresos mínimos, que se calcula en base al valor vigente del mes en que nació ese hijo y se ajusta de acuerdo a una tasa determinada por el Estado.

Corresponde a $13.800 mensuales

Aprende más en la sección 5: pensión

Son los períodos en que un afiliado no presenta cotizaciones en el sistema de AFP. Esto puede ser por pasar períodos sin trabajar, por ser independiente y no cotizar, o por si tu empleador no ha pagado tus cotizaciones.

La densidad de cotizaciones es la relación entre meses cotizados y lagunas de una persona, desde su afiliación al sistema hasta el momento de pensionarse. Se calcula dividiendo el n° de meses cotizados por el n° de meses desde su afiliación.