Hablemos de tu futuro
Lo que necesitas saber sobre el mundo de las pensiones, explicado en simple.
Sí, una de las interrogantes más recurrentes entre los afiliados al sistema es lo que ocurre con sus fondos al morir. Equívocamente, se piensa que las AFP nos quedamos con el monto ahorrado en tu cuenta y esto no es así.
El sistema de capitalización individual consiste –a diferencia tanto de uno de reparto, como uno de cuentas nocionales, donde los recursos van a un fondo común – en que todos los trabajadores deben depositar cada mes un porcentaje de su remuneración imponible o ingreso en su cuenta personal en una administradora de fondos de pensiones (AFP).
Esos recursos tienen como único objetivo financiar la pensión futura que recibirás en la etapa de retiro o antes ,en caso de invalidez, y en caso de fallecimiento, al pago de pensiones a tus beneficiarios de pensión de sobrevivencia (ej. cónyuge sobreviviente y los hijos menores de 18 años o mayores y estudiantes hasta los 24 años).
En caso de no haber beneficiarios (ej. no hay cónyuge y los hijos son todos mayores de 24 años) los herederos (todos los hijos en este ejemplo) recibirán tus ahorros como herencia. Los herederos se determinan a la fecha del fallecimiento y eso no cambia con el paso del tiempo.
En otros casos, donde no existen beneficiarios, ni herederos del afiliado familiares o testamentarios, los ahorros serán finalmente heredados por el Fisco de Chile, que es último heredero en toda sucesión. Las AFP nunca se quedan con los fondos.
Lo que debes saber:
¿Quién recibe tus ahorros si falleces?
•Los fondos son tuyos y son heredables.
•Si al momento de fallecer, tienes beneficiarios de pensión, ellos reciben tus ahorros a través de una Pensión de Sobrevivencia.
•Respecto del cónyuge: Debe haber contraído matrimonio con él (la) afiliado(a) a lo menos seis meses antes de su fallecimiento; si estaba pensionado deben ser al menos tres años.
Estas limitaciones no aplican si al momento del fallecimiento la cónyuge se encontraba embarazada o si quedaran hijos comunes.
(*) El cónyuge solo tendrán derecho a pensión de sobrevivencia en la medida que el fallecimiento ocurra a contar del 1° de octubre de 2008. Tratándose de una afiliada pensionada, además deberá haber obtenido su pensión a contar de dicha fecha.
•Respecto de los hijos: deben ser menores de 18 años. En el caso de los hijos mayores de 18 años y menores de 24, si son estudiantes de cursos regulares de enseñanza básica, media, técnica o superior.
La calidad de estudiante deberá tenerla a la fecha de fallecimiento del afiliado o adquirirla antes de los 24 años de edad.
Hijo inválido cualquiera sea su edad. Debe ser declarado inválido por una Comisión Médica (1). La invalidez puede producirse después del fallecimiento del causante, pero antes de que cumpla 18 0 24 años de edad, según corresponda.
•Madre o Padre de hijos no matrimoniales: A la fecha del fallecimiento del afiliado deben ser solteros o viudos y acreditar haber vivido a expensas del afiliado o afiliada (2) a la fecha del fallecimiento.
(*) El cónyuge solo tendrán derecho a pensión de sobrevivencia en la medida que el fallecimiento ocurra a contar del 1° de octubre de 2008. Tratándose de una afiliada pensionada, además deberá haber obtenido su pensión a contar de dicha fecha.
•Padres del afiliado fallecido: Solo serán beneficiarios a falta de todas las personas indicadas anteriormente y siempre que a la fecha de fallecimiento del causante sean cargas familiares reconocidas del afiliado.
•Si no hay beneficiarios de pensión o deja de haberlos, tus ahorros son heredables por tus hijos, cónyuge, conviviente civil, padres o a quien corresponda de acuerdo con la ley. Es poco frecuente que no haya ni herederos ni beneficiarios legales.
*Hay situaciones legales en las que, pese a que existirían beneficiarios de pensión, como el (la) cónyuge, no corresponde destinar los fondos del afiliado al pago de pensión de sobrevivencia, como por ejemplo, cuando el afiliado fallece en un accidente laboral. En este caso el organismo administrador de la Ley de Accidentes del Trabajo es quien efectúa el pago de las pensiones de sobrevivencia correspondientes, mientras que los fondos del afiliado son entregados por la AFP en su totalidad como Herencia, a todos sus herederos. El/la cónyuge nunca pierde su calidad de heredero.
En último caso, si el afiliado fallecido no tiene herederos, el Estado es el último llamado a suceder. Los recursos de los afiliados en ningún caso pasan a ser propiedad de la Administradora de Fondos de Pensiones.
La explicación anterior da cuenta que bajo ningún escenario las AFP nos quedamos con tus fondos. No olvides que en el sistema actual los fondos siempre serán tuyos.